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保险的首要功能无疑是保障，随着保险行业的发展，保险的衍生功能也逐渐被大众认可。例如其中之一的保单贷款功能，更多的被客户拿来做应急和资金周转之用。那么哪些保单具有保单贷款功能呢？首先保单须有保单价值，像意外险，一年期的健康险，是没有保单价值的所以不能贷款，另外纯保障的定期险保单价值不高，不适用保单贷款，万能险和投连险本身具有部分领取的功能，所以不适用保单贷款，剩下的像传统寿险，分红保险，教育金，养老保险，传统重疾等这些产品都是具有保单价值的，这些保单可以用于保单贷款。
那么该如何让使用这个保单贷款功能呢？每家公司贷款的利率多少会有差异，目前像平安等大公司的保单贷款年利率是5.25%，这是指一般的保单。对于98年前的一些高利率保单，当时保单的预定利率比较高，所以贷款的利率比较高，客户可以在申请贷款时问清楚，客户本人名下的保单适合那档贷款利率，要做到明明白白贷款。
保单贷款一般是以半年为一个周期，保单还款一般有三种情况，第一种从贷款之日起满半年时，客户可以一次性把本金和利息还清。第二种如果此时仍需要使用该笔资金，客户可以采用先还清利息续贷的方式，到满下一个半年时再还清本息。第三种客户如果既没有还本金也没有还利息，到下一个半年周期时，那么利息需要利滚利来计息。所以个人建议万一碰到资金困难，客户还是先把利息还上的较好。
在贷款期内，保险责任是没有发生什么变化的，唯一变化的是如果在贷款期内被保险人发生身故或者重疾赔付，保险公司在理算赔付金的时候，会用保险金减去保单贷款和累计利息的金额，赔付剩余的金额给受益人。
国峰保险总公司新闻部编辑 | 
