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“杭州24岁女孩因经营网店过劳猝死”占据着昨日新浪微博热搜榜的首位。不少人为之感慨，事实上，“猝死”我们在近几年时常会听见，也逐渐被大家所关注。由此，有关“发生‘猝死’，意外险该不该理赔”的纠纷也陡然增多。
猝死到底算不算“意外”？
出现纠纷只要是因为普通人对“意外”的理解和保险公司的解释大相径庭。一般平时我们所理解的意外，即意料之外、想不到的事，多指不幸的事情。所以普通人就顺理成章把“猝死”理解。
为意外险。
不过保险公司却指出，意外险里通常指的是“意外伤害”，即指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。“猝死是指平时貌似健康的人，因潜在的自然疾病突然发作或恶化，而发生的急骤死亡。世界卫生组织定为发病后6小时内死亡者为猝死。猝死的原因最多见的是心血管系统的疾病，所以‘猝死’一般被看做因疾病死亡。若被保险人购买的是单纯的意外险，则不能得到赔偿。”保险业内人士指出。
“对于猝死到底赔不赔，我们主要认定的标准是，到底是意外还是疾病引起的，这个认定是由医院来做的。”新华保险浙江分公司寿险八部负责人邱女士指出，“在业内，一般都认定猝死不属于理赔范畴内，客户在购买之初，我们都会沟通清楚，告知他们猝死不在理赔范围内。”
买保险之前先看清条款
既然保险业内普遍认为意外险不该赔“猝死”，那么保险合同里面是否都注明了呢？记者对保险公司的产品做了随机调查，发现有些明确注明了，有些却仍然没有。比如泰康e顺意外伤害险对遭受意外伤害的被保险人给付保险金，该合同同样注明“猝死不属于意外伤害”。阳光保险、平安保险等的意外险条款中也都将猝死纳入责任免除细则中。而合众附加合家安意外伤害保险条款中虽对“意外险”有定义，但却未在责任免除细则中提及“猝死”。
“随着这类纠纷的逐渐增多，保险公司未来在条款中一定会越来越明确。”上述保险业内人士表示，“保险公司的确有很多需要完善的地方，但对于普通市民而言，为了避免因理赔发生不必要的麻烦和纠纷，在购买保险前，一定要详细阅读保险合同，尤其是责任免除和释义条款。凡有不清楚的，都应该向保险公司的业务员咨询。”
另外需要提醒的是，济南已正式进入三伏天，不少市民夏日会中暑。在各大保险公司的意外险条款中，中暑同样被多数意外险与猝死并列放在责任免除的范围内。
国峰保险总公司法制部编制 | 
