传统型理财险的预定利率是确定的，一般在2.0%～2.4%，从什么时间开始收益，收益多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。但寿险产品预订利率市场化迈出第一步后，未来商业理财险的利率渐渐更具吸引力。

　　优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响传统理财险的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些商保理财产品，按照当时的利率设计的回报，回报率达到10%。

　　劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

　　适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。

    分红型理财险

　　分红型理财险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统理财险稍低，一般只有1.5%～2.0%。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。

　　优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对投资资金的威胁，使投资资金相对保值甚至增值。

　　劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。

　　适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。

    万能型理财险

　　万能型理财险这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。

　　优势：万能理财险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%～6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型理财险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

　　劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的资金。

　　适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

    投资连结理财保险

　　投资连结理财保险也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。

　　优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。

　　劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。

　　适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。

                                         国峰保险总公司新闻部编辑