如何解决老人保障

　　方法一：转求其它理财方式

　　“保费倒挂”没必要，一时又找不到适合父母的产品，当然只能放弃保险，转而寻求其它储蓄型的理财方式，为父母积攒养老所需费用。目前市场上理财产品丰富，各类保本基金、货币市场基金、低风险债券、外汇理财都可以成为孝子们为父母攒钱的渠道，安全系数也比较高。

　　方法二：尽量选择缴费期长的寿险

　　如果子女本身倾向于为父母投保，那么在购买这些昂贵的保险时就要注意选择期缴方式，而不是一次性付清保费，这样摊薄了保费，等于增加了保障功能。不过值得注意的是，有些保险公司的重疾险没有提供较长的缴费期，投保人不得不选择10年、5年等较短的缴费期，使每一期的保费比较高，付出的保险费可能很快就与提供的保险金额等同。因此要尽量选缴费期较长的产品。并且单纯的寿险可作为主险投保，将意外险作为附加险投保，费率会更优惠。建议主险也尽量选择较长的缴费期。

　　方法三：子女加强自我保障

　　面对老年人昂贵的保险金，还有一种家庭保障安排技巧，就是让中年父母和子女“按比例分成”。因为这类家庭的子女工作年限较短，虽然工资高于父母，但经济能力还不足为全家都购买到足额的保险，所以不妨让已成年子女保“大头”，母亲或父亲保“小头”，既能让保费成本在可以承受的范围之内，又让全家都有基础保障，尽量分散家庭经济风险。如文章开始时提到的小陈就可以为自己选购较高额度的意外险，并搭配足额的医疗或大病险，然后为母亲安排中低额度的医疗保障或基本社保，而不要给自己太大经济压力。这种保障安排方法其实是把一个家庭的经济收入作为总体，子女为自己买足保险，万一发生意外能有足够的经济保障，那么也相当于“省”下了一笔钱可以为父母养老所用。

                                        国峰保险总公司新闻部编辑