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投资型保险包括分红保险、投资连结保险和万能保险等，这些
产品的红利和收益是不确定的。保险专家提醒您，购买投资型保险
要了解其风险和特点。
一是分红保险。分红保险是集风险保障、储蓄和投资三种功能
于一身的人寿保险产品，保险期限较长。购买时要注意销售人员在
销售过程中的演示红利并非保证红利。实际红利水平是由公司的实
际经营状况确定的。仔细阅读分红保险产品说明书，充分了解该产
品的性质、特征、保险公司对产品费用率、红利及红利分配方式、
保单持有人承担的风险、退保问题的规定等。分红保险是一种长期
投资方式，在投保初期，成本高，费用大，红利少;之后随着产品
的各项费用大幅下降，现金价值累计加快，红利分配也逐渐增多，
其投资功能要通过一段较长时间才能体现出来。因此，客户购买分
红保险后，应尽可能避免退保，否则将发生比不分红保险退保更大
的损失。
二是投资连结保险。此类产品不承诺投资回报，所有投资收益
和损失由客户承担。适合于追求资产高收益同时又具有较高风险承
担能力的投保人。开办投资连结保险的保险公司至少每月一次在公
众媒体上公告投资账户的单位价值。投保人可注意阅读，掌握投资
单位价值的变动情况。重点了解该类产品投资收益与投资账户的关
系、投资账户的情况、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账
户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人
可退还份额等事项。
三是万能保险。此类保险是包含保险保障功能并至少在一个投
资账户拥有一定资产价值的综合人寿保险产品。消费者应全面了解
万能产品的保证利率(保底利率)、费用扣除情况、风险保费扣除情
况、死亡保险金和保单价值等的变动情况。消费者购买万能保险产
品后，还应注意自己的保单状况，及时缴纳保费，避免因保单现金
价值不足而影响合同的效力。万能保险投保金额超过一定额度以
上，拥有追加保费功能，可以在追加足够多的保费后，以后几年不
再缴费，甚至终身不再缴费。 | 
