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摘要：国家发改委、卫生部、财政部、人社部、民政部、保监会
2012年8月30日正式公布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意
见》，明确针对城镇居民医保、新农合参保人大病负担重的情况，引入
市场机制，建立大病保险制度，减轻城乡居民的大病负担。
大病保险，以城镇居民医保、新农合的参保人作为保障对象，所需要的
资金从城镇居民医保基金、新农合基金中划出，不再额外增加群众个人
缴费负担。当参保患者个人负担医疗费超过当地年人均收入的“家庭灾
难性医疗支出”标准时，大病保险实际报销的比例将不低于50%。换言
之，只要参加大病保险，假若不幸罹患大病，个人医疗费用负担至少能
够省去一半；而且，这个最低报销标准，肯定还有随着经济发展而不断
往上调整的空间。
一场大病足以消灭一个中产家庭，无力支付高额医疗费只能无奈等死，
类似悲剧在我们的身边曾经不断上演。社会对“看病贵”的强烈不满，
更是导致医患关系日趋紧张的重要原因。全民医保体系建设中大病医疗
保障的欠缺，致使公民在不幸罹患大病后个人医疗负担过于沉重，是亟
需在基本医疗保障之外进行拓展和延伸的制度性安排。唯有通过大病医
疗保障进行有力“兜底”，才不至于将公众完全抛弃在大病风险中孤立
无援。
事实上，开展大病保险，并不需要政府财政太多的投入，甚至也不需要
额外增加公众的医保缴费负担。一直以来，一边是公众在大病医疗中的
个人负担沉重，另一边却是基本医保基金累积结余规模很大；只要将这
部分结余资金投入到大病保险，就有望解决群众反映强烈的“因病致
贫、因病返贫”问题，使绝大部分人不会再因为疾病陷入经济困境。
相比基本医保，大病保险最大的亮点，是由商业保险机构来承办。公共
服务与市场机制的结合，如果能够监管得当并且做到公开透明，势必能
更好发挥市场竞争在提升效率和优化资源配置方面的作用。既能加大对
医疗机构和医疗费用的制约，提高医保经办效率，还能借助商业保险机
构全国经营的特点，间接提高大病保险统筹层次。
公众所忧虑的是，大病保险既然是由商业保险机构承办，自然要涉及到
招标投标与合同管理的寻租问题，以及商业利益侵蚀参保人利益的自肥
问题。因此，从招标投标到资金流转再到年度收支等所有情况，都必须
始终置于社会公众的监督之下。
毋庸置疑，开展大病保险，为实现“人人享有基本医疗卫生服务”目标
迈出了有力一步，公众热盼其能尽快从纸上走入现实。然而，《意见》
只是提出了原则性、框架性要求，具体工作仍需“充分结合地方实际，
以地方为主，发挥地方的能动性”，这无疑增加了变数。其实，大病保
险作为一项创新的工作，完全没有所谓“历史遗留问题”，考虑到各地
大病医疗费用总体趋同的现实，大病保险未尝不可一步到位实行全国统
筹，也好为将来基本医保实现全国统筹进行开路探索。
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