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摘要：资产规模近7万亿的保险行业，正面临“任督二脉”气血不畅的桎梏。
资产规模近7万亿的保险行业，正面临“任督二脉”气血不畅的桎梏。
行业缺乏信誉、人员缺乏高层次、产品缺乏吸引力……随着GDP回档调整，行业放慢狂奔粗放式增长步伐。而资本市场趋弱，使得去年投资年化收益率仅3.6%。加上缺乏合理的投资路径，15年期1.5万亿资产仍面临错配风险。
“任督二脉”气血不畅的同时，外部气温骤降，竞争压力陡增：2011年银行理财产品发行规模已达到16.49万亿元，保持明显增长态势；截至2012年二季度末，信托资产规模增加至5.538万亿元，发展提速。
事物总是错综复杂的：在内在体质由盛趋缓之际，城内开花城外香，保险业却成为投资热土。越来越多的资本涌进保险领域，工农中建交五大国有银行齐聚保险领域，各类实业资本也纷纷迎新嫁娶，收编各类保险牌照。综合经营烈火熏烤着内力不足的保险业。
这一切发生在全球经济复苏乏力、中国劳动力市场步入“刘易斯拐点”、追赶型技术进步模式潜力也在逐步消耗殆尽，按照原有路径保险业难负重任，该何去何从？困局又如何破解？
这道历史难题拷问着上任不到10个月的保监会新任主席项俊波。作为军人出身、有着金融专家造诣的新时期保险行业领军人物，项俊波清楚，保险发展利于社会：完善金融体系结构、健全社会风险管理体系、完善社会保障体系、推动产业结构升级。保险是金融更是社会的，发挥保险金融属性，彰显保险覆盖民生内涵。
以人为本的科学发展观，与保险的精髓相吻合。保持全面协调可持续发展，在新的发展历史阶段，“跳出保险看保险”，让保险普惠大众，有望成为破解保险“围城”的利器。
清淤 治理乱象不松懈
小王是中国人寿某分公司的销售督察部的一名普通员工。她像往常一样查看着公司的“销售人员风险预警体系”的变化情况，猛然间，她发现一个电话号码非正常地出现了好几次。正是她这一细微的发现和追查，规避了某营销员企图利用保单单据图谋不轨的风险。
帮她“立功”的是中国人寿在全系统建立的“销售人员风险预警体系”。与此同时，国寿在总公司层面还建立了“销售机构风险监测评估系统”，对分公司实施差异化的分级管理，实现成本最优前提下的风险控制，促进销售风险的数字化、网络化、信息化管理。
其实，不光是公司层面在忙于信息化系统建立，在监管层面，更需要建立与“时”同步的全国联网的信息化监测系统。
据了解，保监会财产保险监管部正在建立《车险理赔管理及服务质量监管和评价指标体系》，全国性全覆盖监管信息系统正在有序建立完善。而人身保险监管部也在积极开展此类工作。
这一切起因于更好地治理销售误导理赔难，行业老大难问题。
新官上任三把火。任何一个履新者，整理内务、打扫卫生是必修课，项俊波也不例外。但与众不同的是，他的第一把火，烧的是行业“潜规则”、不断复发的“顽疾”、视而不见的“习惯”——销售误导理赔难！
统计显示，过去5年里，保监会收到的各类保险投诉中，60%以上是说“理赔难”的，20-30%是说"销售误导"的。这些最终归结为保险业的第一大问题，即社会形象不佳。
这与项俊波上任后，2个月密集调研结论不谋而合，保险业痛点一目了然：理赔难、销售误导。他态度明确，把保护消费者利益作为保险监管工作的出发点和落脚点，坚决治理不放松，让销售误导理赔难成为过街老鼠人人喊打。
军旅生涯铸就了项俊波知难而上、雷厉风行、果敢刚毅的性格。军人不打折扣的执行力，使得治理理赔难及销售误导工作得以快速推进：
2011年底项俊波履新后的首次座谈会直接点穴行业的痛——消费者权益保护、销售误导和理赔难；今年1月全国保险监管工作会议，明确将治理行业顽疾列为今年重点工作；2月9日，保监会正式发布《关于做好保险消费者权益保护工作的通知》；2月29日，保监会发布《机动车辆保险理赔管理指引》；与此同时，保监会就《人身保险业务经营规则》广泛征求意见；4月26日，正式开通中国保险监督管理委员会12378保险消费者（试运行）维权电话……
“牛皮癣”式的销售误导理赔难反复发作，无疑增加了“治疗”成本。“治理销售误导理赔难，做做姿态就行了，还真一直弄下去呀”，一位业界人担心地说。
对治理伤及行业发展基石的事，不怕啃“硬骨头”的项俊波，是吃了秤砣铁了心。
保监会不惧家丑，近日全盘披露了史上第一次、也是金融业首次最翔实、最全面、直接点名到公司的消费者投诉情况通告：2012年上半年，消费者投诉事项涉及产险公司的共有2600个，同比增长118.3%。理赔纠纷仍是产险领域涉嫌侵害消费者权益最为突出的问题。消费者投诉事项涉及人身险公司的共有3923个，同比增长145.96%。
去病如抽丝。显然，治理销售误导理赔难是项长期工作。苍蝇要打，老虎更要打，来真格的特性是人们眼中项俊波的“厉害”之处。军人不打折扣的极强的执行力，让掷地有声的军令状清晰可见：对保险市场违法违规行为决不姑息，对破坏行业整体形象和损害行业整体利益的行为决不坐视，对侵害保险消费者利益的行为零容忍！
给养 于无声处听惊雷
6月13日，一贯低迷的四只保险股在10点半后，突然启动，全天走势强劲，中国人寿当日上涨7.19%，为历史罕见。随后的时间，保险股成为市场压轴大戏，不断演绎出集体“飙涨”的场景。
保险股集体发威是当天的一条消息引发的，据报道，6月11日至12日，保监会在保险投资改革创新闭门会讨论会上，研讨13项保险投资新政的征求意见稿。
背后深层次原因是保险业未来发展前景，带来的板块估值的革命：税收递延型养老保险或将于年内在上海试点；国家领导人强调建立大病保障制度，要注重创新机制，把基本医保与商业保险结合起来……
资本的嗅觉是最灵敏的。21世纪，人类发展史中最头疼且绕不开的事是养老和健康，中国也不例外。作为保险掌门人，项俊波在陆家嘴论坛上对保险业前景和定位，让挑剔的资本感到重未有过的兴奋：面对金融业面临的挑战与趋势，只有抓好保险重点，服务金融改革、才能更好地服务社会。
金融业正面临挑战：随着中国正在快速地步入老龄化社会，中国追赶型技术进步模式的潜力也在逐步消耗殆尽，金融跨贷资源的配置问题更加突出。同时，人口老龄化之后，全社会的储蓄率有可能逐渐下降，这对金融体系也是新的挑战。金融业未来发展路径是为社会和居民提供多样化财富管理、发展对利润和风险敏感的金融机构、发挥好金融业匹配长期储蓄投资、跨期风险管理等方面的作用。
保险业优势凸显改革方向明确：着眼于服务城乡一体化发展的大局，提升保险业保障“三农”的能力；着眼于服务加强社会和民生建设的大局，提升保险业社会保障体系建设的能力，积极参与多层次的医疗保障体系建设；着眼于服务经济平稳较快发展的大局，提升保险业支持经济建设的能力；着眼于服务社会和谐稳定的大局，提升保险业参与社会管理的能力；通过保险产品创新，努力为高新技术企业的产品设计、研发、生产以及社会责任等环节，提供满足各环节的保险服务。
“今年要加大工作协调力度，争取国家税收政策支持，推动个人延税型养老保险试点工作的开展，并逐步拓展至健康险、企业年金领域，服务国家社会保障体系建设”，项俊波在年初监管工作会议上，开门见山地对全系统上下明示今年三大任务之一。
站得高的项俊波却很低调，以至于在公开场合难觅踪迹。
“主席对于今年的重点工作很上心，无论细节大小，都要亲自过问，亲自督促。就拿养老金递延税试点一事，光是跑上海就不知道多少趟，真不容易，我们都叫他空中飞人”，一位业界人士感慨。当兵给了项俊波一个好身板，好多人已经吃不消。
“主席没自己的周末，他一般把外出调研的时间安排在周末”，一位熟悉他的有关人士透露。
值得欣慰的是，无论是社会民生的保障还是服务金融改革的保险，正在拥有历史上重未有过的施展才能的多维空间。
固本 纲举目张
在今年保监会半年工作会议上，项俊波没有按照常理出牌，不讲成绩回顾和展望，主题演讲却定位在解放思想，提升监管水平的“心灵虚拟”上。弄得与会记者十分着急，担心没有什么“实”的东西可发。
在他看来，严格监管是监管者的天职。监管必须和行业发展水平相协调，从灵魂深处提升监管队伍的整体素质，刻不容缓。
面对平均年龄仅37岁的保险监管者们，项俊波语重心长地表示，解放思想、转变观念是认识新事物、适应新形势的强大思想武器。只有转变思想观念，才能使监管定位清晰、监管思路清楚、监管方法灵活、监管作风严谨。
“跳出保险看保险”。保险要栖身服务社会大局，就要算大账，项俊波思路清晰。《解放思想转变观点不断提高监管水平》讲话。从题目上看，很“飘”，但从内容上看，很“实”很“超越”，HOLD住保险人“灵魂”，让人心灵震撼。
“严监管”是项俊波上任以来，最具特色的执政纲领。
审计出身，严谨的眸光、睿智的思考、丰富的经验、科学的态度，都为项俊波严监管顶层设计埋下伏笔。一系列严监管的举措有序推进：
10年20年后，保险业未来发展是什么境况，与普惠型保险服务体系相匹配的保险监管又是什么？如何防范风险？据一位业界人士透露，保监会有关部门正在承担着一个工程宏大的未来保险行业发展规划。这事难度真的很大，但给整个行业发展画路径图的事情不能耽误。
除了整体规划外，严监管还体现在偿付能力的升级换代上。
为了帮被保险人扎好这道防火墙，完善偿付能力监管体系。3月，项俊波力推新一代偿付能力体系建设，随后发布实施《中国第二代偿付能力监管制度体系建设规划》，计划用3年左右时间建成既与国际接轨、又符合我国国情的第二代偿付能力监管制度体系。
同时，保监会也在积极探索完善市场准入退出机制。暂停区域性保险代理公司及其分支机构设立许可，以及金融机构、邮政以外的所有保险兼业代理机构资格核准。将保险专业中介机构的申请设立资本要求提高到5000万元，并对股东资质提出专业性要求。流水不腐，行业才具有生命力。
粗略统计下，今年上半年，涉及保险相关政策出台了50多项。
“不要搞政策打补丁，要系统梳理”，项俊波要求很明确。严监管更多体现在监管的科学性，规避监管随意性。
严监管还体现在监管政策有序推进上。
如，行业内外十分关注的费率市场化问题、寿险产品2.5%一定利率上限放开问题、保险营销管理体制改革、条款费率管理制度改革等等，长远看方向明确，但马上彻底放开，条件不成熟。
但相关工作也在有序推进：包括研究制定保险营销体制改革的总体思路和方向，提出理顺保险营销用工关系、强化公司管控责任、提升营销员素质等一系列具体措施，研究在部分地区开展保险营销体制改革试点；完善商业车险条款费率拟定及审批管理的原则、方法和程序。
监管服务民生，让更多百姓受惠保险，让保险普惠民生，是项俊波新政的精髓，也是他贯穿监管的魂魄。调动一切积极力量，打通保险“任督二脉，上接宇宙无限磁力，下接宽厚地气”，内外流畅，才能使保险整体实现跨越。 | 
