据了解，目前保险经纪公司已经尝试与保险公司合作甚至单独设计保险产品形态。因此，业内认为，允许保险经纪公司研究开发保险产品的条件已经成熟，但是否放开费率的厘定仍是保险经纪公司比较关心的问题。

　　在国际保险市场上，保险经纪公司通常可参与保险产品研发。在业内看来，保险经纪公司比保险公司更了解客户的需求，可以针对小众客户开发个性化的保险产品，也节约了保险公司的研发成本。

　　保险中介尝试开发产品

　　“除保险营销员体制改革、鼓励车商成立专业代理公司等工作外，探讨允许保险经纪公司开发保险产品也是保监会中介部目前和未来一段时间内的主要工作之一。”近日，接近保监会消息人士透露，不久或将召集保险经纪公司征求意见。

　　保险经纪公司、保险代理公司和保险公估公司是目前我国保险市场主要的三类专业保险中介机构。从本质上说，保险经纪公司是客户利益的代表。而保险代理公司更多的是代表保险公司。目前在我国的保险市场上，这两类机构职能没有太大区别。但上述消息人士表示，此次探讨放开保险产品开发仅限于保险经纪公司。

　　某保险经纪公司总经理表示，此前业内已经听闻监管层在考虑放开经纪公司研发保险产品的消息，“监管政策的出台也是有背景的，目前已有不少保险中介机构开始尝试与保险公司合作开发保险产品。”

　　据了解，此前，除帮助客户设计保险产品组合外，保险中介机构在了解客户的需求后，也会在原来保单当中加上一些必要的附加条款，或者去掉其中一些对客户保障作用很小或者没有实质保障作用的条款。

　　近几年，包括泛华、华康、明亚等在内的多家保险中介均先后推出与保险公司合作研发的专属产品。一些保险中介甚至与保险公司合作开发或定制出数十款以本公司名字命名的专属产品。产品不只包含一些简单的财产保险、团体保险，甚至还有寿险产品。

　　“一般的模式是保险中介机构会与保险公司签订专属协议，约定在未来一段时间内这一产品只在这家保险中介机构销售。”上述保险经纪公司总经理介绍，目前，大多数保险中介机构还只是涉足保险产品的形态设计，比如保险责任范围、保险期限、缴费形式等，而保险产品关键的费率厘定主要由保险公司完成。

　　“所以，关键是保监会会放开到什么程度，是否会放开费率的厘定，这是业内比较关心的。” 某保险中介集团高管表示，一些大型保险经纪机构已配备自己的精算人员。

　　“原则上，应该也是允许厘定费率的。”上述消息人士表示，最终保险经纪公司将研发的产品卖给保险公司，由保险公司来承担风险，所以并不改变保险经纪公司的性质。

　　推动保险产品创新

　　“保监会此举的考虑主要是希望鼓励产品创新，寻找保险市场蓝海。” 上述消息人士表示。

　　上述保险经纪公司总经理认为，作为独立第三方机构，保险经纪公司更了解客户需求。

　　“另一方面，保险公司研发产品往往就会忽视客户一些个性化的需求。由保险经纪公司来发现这些需求也可以节约保险公司的精力和成本。” 上述保险经纪公司总经理表示。

　　据了解，国外保险市场上，许多产品也是由保险中介机构直接操刀。

　　“这也是提升保险中介机构竞争力所必要的。”一位业内人士表示，目前国内保险经纪公司的绝大部分收入来自手续费，咨询费所占比例很小。随着保险市场竞争的加剧，一些保险中介机构已经面临生存的问题。

　　保监会数据显示，2012年上半年，全国保险公司通过保险专业中介机构实现保费收入494.22亿元，仅占全国总保费收入的5.8%。全国保险专业中介机构实现业务收入只有84.36亿元。

　　但保险公司是否愿意花钱购买保险经纪公司设计的产品？某寿险公司人士表示，主要还是看能否带来保费收入。

　　除此之外，上述业内人士认为，“保险经纪人的最大作用在于全面评估投保人的风险，制定最合适、最恰当的保险保障计划。而且，与普通保户相比，保险经纪公司具有很强的议价能力，如果参与费用的厘定，也可以为客户节省一些保费。”上述寿险公司人士表示。

　　但是，亦有业内人士担忧，在目前保险市场新产品很快会被模仿替代的背景下，保险经纪产品的研发产品的风险较大，研发成本恐怕在还未被保费摊薄的情况就已经出现类似产品，“对于保险公司来说可能还感觉不太明显，但对于资本金较小的中介机构可能就会影响较大。”

                                          国峰保险总公司新闻部编辑