中德安联人寿的资深保险专家王海峰说：“其实还是有一些方法可以帮助消费者鉴别真正专业诚信的保险代理人的。”他认为，除了可以在保监会官方网站查询代理人的展业证、资格证，对比相关信息是否与其本人陈述一致之外，还有一些简单的考察标准，可以帮助消费者分辨代理人的专业度和可信度。

　　通过选择一个“靠谱”的代理人，进而拥有“靠谱”的保障计划，可以少走弯路。

　　“靠谱”表现一：先问诊，后开方

　　“保险最本质的作用在于保障，消费者在购买保险产品前对此应有足够的理性认知。而一位优秀的保险代理人，也应把客户的保障放在最重要的位置。”王海丰如此强调。

　　如果一个保险代理人向一个没有任何保险保障的人，首先力推的是一份以理财为主要功能的保险，或者，初次见面，在沟通过程中，不询问客户的家庭结构、家庭收入、现有保险情况等信息，一门心思介绍某款保险产品的收益，强调过多久能赚多少钱，等等，这种本末倒置的行为就显示出该保险代理人不专业。

　　很多消费者在选购保险产品时，像购买其他商品一样，喜欢比价，想要选择低保费、高收益的产品。这一点原则上并没有错。不过，在目前激烈的市场竞争之下，保险产品的同质化较强，不同公司同一类别的保险产品在定价上差异甚微，而保障各有所长，单纯比价其实没有多大意义。选择自己需要的保障才是关键。

　　专业保险代理人的价值就在于帮助客户明确自身保险需求，制订保险计划。一般来说，在进行一到两次沟通后，代理人会制订一份计划书，从中也能分出代理人的高下。专业的保险代理人在制订客户计划书时，会从客户的实际状况出发，分析其自身或家庭存在的主要风险，进而有针对性的给出保险方案，而不是盲目地推销。

　　“靠谱”表现二：分红险不打包票

　　“我也不知道买的是什么，代理人说好，每年能拿到10%的回报，还有很多分红，所以就买了。”这种情况在保险消费者中并不少见。其实，消费者应该明白，如果有明确的回报，那么在保险合同中肯定会有相关说明；而如果产品是分红险，那么其分红肯定是不确定的。这些都是基本的保险常识，“靠谱”的代理人绝不会用年收益来忽悠人。因此，认真读保险合同，消费者就能辨明真假。

　　另一种情况，也容易被消费者忽略。比如，有客户有4份保单都附加了报销性质的住院费用保障和意外伤害医疗保障等附加险。这类医疗险有着“费用补偿”的特点，在理赔时，需要先扣除客户从其他渠道已经报销的部分，比如社保，公司团体补充医疗保险等，剩余部分再由商业保险来补偿。也就是说，类似保障是根据实际医疗费用和保障额度来“实报实销”，消费者不会获得超过所支付医疗费用总额的保险赔付。因此，专业的保险代理人会在客户现有的医疗保障基础上考察风险缺口，并建议客户根据收入情况和风险承受能力来设置合理的医疗险保额，绝不会建议保额越高越好。

　　“靠谱”表现三：长期服务，及时调整

　　除却意外险之类的短期险种，大多数保险产品的缴费期都在5年至20年之间，而保障期限更可能长达三五十年或终身。在如此长的时间跨度中，投保人会需要后续的保单服务，比如变更地址、缴费账户信息、联系方式，或者受益人的更改等等，虽然可以直接与保险公司联系办理，但是很多人喜欢先与代理人取得联系。

　　另外，更重要的是，随着投保人的家庭结构、经济状况发生改变，家庭的风险结构也会发生变化。从一个两口之家，到三人世界，到孩子长大成人，家庭的保障计划重点也从普通寿险、健康保障，向孩子的教育保障，向养老保障进行转变。靠谱的代理人会与客户保持长期的密切联系，关注客户的家庭风险变化，并提醒家庭保障做相应调整，以防保障缺口。“在德国，安联的很多代理人是客户一生的朋友。就是因为购买保险不是一劳永逸的，要不断更新调整，因此一位专业诚信、立志长期服务的保险代理人非常重要。”

                                         国峰保险总公司新闻部编辑