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城乡居民大病保险近期成为热议的焦点。这股热风源于8月底六部委发布的《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，虽然目前险企会如何承办大病业务还没有细文，但是对于自己的老本行——商业重疾险的销售空前热情。
记者粗略统计，仅9月初以来，就有超过10家保险公司推出了重疾险新品，虽然保障范围大同小异，但产品形态多有不同，有的以保障计划形式出现，有的以附加险形式捆绑，在投保、理赔等细节上更是贴心。
幸福感低最怕生大病
没啥别没钱，有啥别有病。这句俚语道出了个人对于生大病的恐慌。只要一生病，幸福感就全然失去，不仅要忍受病痛的折磨，而且“一人得大病，全家陷困境”的情况时有发生。
日前，北京大学社会调查研究中心联合中荷人寿发布了一份《中国城市居民幸福感暨寿险需求研究报告》，就当前城市居民主要担心的问题及影响生活幸福感的关键因素进行调查。
数据显示，不同城市的居民生活幸福指数明显不同。其中，北京等大城市居民在社会保障力度等方面的幸福感很差，明显处于“幸福低谷”。
虽然幸福感不同，但一个共同点是，所有人对健康和未来风险都持担忧态度。而传统的理财方式，已经不能满足未来医疗、财务支出等方面的保障。
考虑到社保医疗对数亿人的重要性，在千呼万唤之后，8月底，六部委终于发布了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，将对医保报销后个人负担的部分进行二次报销，报销比例将不低于50%，并且按医疗费用高低分段制定支付比例，原则上医疗费用越高支付比例越高。
9月初，卫生部也公开表示，今年要全面推出尿毒症等8类大病保障，在三分之一左右的统筹地区将肺癌等12类大病纳入保障和救助试点。
19日，保监会就城乡居民大病保险召开工作会，包括人保、国寿、太保等在内的多家保险公司相关负责人参加了会议。
保监会新任主席项俊波在会上提出，保险公司要在承办好大病保险业务的同时，积极开发多样化保险产品，进一步扩大商业保险参与医疗保障体系建设的领域和范围。此外，监管部门要加强对开展大病保险的组织协调和监管，促进大病保险业务规范发展。制定大病保险相关配套文件，发布示范性承保产品条款，统一和规范大病保险服务标准。
有政策的支持、监管层的鼓励，再加上参与大病保险的可图利润，险企这股热情很足。
“目前，保监会正在制定规范大病保险业务的通知和大病保险示范产品，细化大病保险相关规定，统一和规范服务标准。”上述参会的某保险公司人士向记者透露。
商业重疾险新品扎堆
大病医保政策的密集出台，背景就是当下重疾发病率居高不下，但个人的健康保险保障又严重缺失。
中德安联人寿首席执行官陈良告诉记者，“医保在大病保险上选择与商业保险公司合作，是对商业保险公司产品设计、风险管理和服务品质的肯定。而作为社会医保的重要补充，商业健康险可以发挥其风险管理的专业优势，提供更加优质的产品和服务。”
中荷人寿相关人士也表示，个人缺乏幸福感，保障需求要提升，在目前大环境下，为了降低对健康、财务风险等方面的担忧，需要商业寿险公司对基本的社保、养老等进行有益的补充。
“国内的保险意识还落后于世界发达国家水平，对自身健康、财产风险的保护意识还很薄弱，所以要适当选择适合自己的商业保险产品。”上述中荷人寿人士称。
记者粗略统计了9月初以来，保险公司已经推出或者计划推出的商业重疾险新品，数量超过十多种。
中德安联可以算是保险公司中行动最迅速的，8月底就紧随医保政策的更改，启动“健康全计划”，着重健康险产品体系的建设，推出“安康福瑞综合保障计划”这款健康险新产品。
信诚人寿的“悦·享综合健康保障计划”选择在9月初上市，通过重大疾病保险金、身故保险金、癌症特别关爱金、老年护理保险金、老年住院津贴等八个保险利益，衔接社保大病保险。
光大永明人寿另辟蹊径，9月17日，选择在经纪代理渠道推出一款名为“富贵延年”的终身保障计划，附加综合疾病保险。这款创新型专属产品，涵盖10种轻症大病保障、40种重疾保障、老年长期护理、身故及高残保障。
而民生保险也将推出“如意鸿康终身重大疾病保险”，涵盖了40种重疾，10种轻症，将从10月1日起上市销售。
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有钱买点商业险 团险额度要充足
这次大病医保新政的推出，提高了个人就医费用的保障力度，那么个人还有必要再投保商业重疾险吗？
对此，中宏保险精英部理财顾问赵先生告诉记者，医保可以解决基本的医疗费用需求，但是“保而不包”，不能满足重疾所有治疗费用的开支。即便这次《指导意见》提出将对医保报销后个人负担的部分进行二次报销，但是仍然有报销比例的限制，况且一些自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。而商业重疾险确诊即可赔付，是对社保医疗的有力补充。
至于多少保额合适，鉴于人均重大疾病医疗支出已超过10万元，所以保额至少在10万以上，如果经济能力允许，建议20万元以上为好。
还有一种情况，当下，很多公司都会给员工购买补充医疗保险，作为一项福利，帮助员工弥补社保医疗的不足。
记者在采访中了解到，相对于个人购买重大疾病保险来说，团体医疗保险很受员工的欢迎。
赵先生告诉记者，公司如果给员工买了补充医疗保险，还需要考虑的事情就比较简单了，一是看补充的重大疾病保额是否充足，风险来临时是否够用？二是看如果发生重大疾病，自己是否还能胜任或承受现在的工作压力？收入损失会有多大？
“实际上，很多人在得病之后因为不想失去收入来源，可能稍微好转又投入紧张的工作中，结果导致疾病恶化。越是收入高地位高的人，收入的潜在损失越大，所以至少要为自己准备5年的生活费用作为重大疾病发生时的收入补偿。”赵先生说。
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