存款保险制度就要来了

这几天，存款保险制度成了新闻大热门。11月30日，国务院法制办正式公布《存款保险条例(征求意见稿)》，外界对国家要设立存款保险制度炒得很热。而这看似是一件顶层设计的事，实则与中国各地经济关系密切。

　　一方面，虽然各地民营资本一直渴望进入金融领域，尤其希望能够开办银行，但好像一直有一扇“玻璃门”，苦苦无法破局。其中一个不可忽视的因素就是监管层面对金融风险的把控，如果风险的问题能适当解决，对想要开银行的各地民资来说，不啻为一个好消息。

　　另一方面，深化农村金融改革，必须要有健全的存款保险制度，为农村金融机构建立退出机制。由于农村金融机构数量多、分布零散，监管难度较大，基层监管力量较为薄弱，存款保险制度的建立也是对目前农村金融监管的有益补充。从已经公布的《征求意见稿》来看，存款保险制度优势明显，一是明确银行倒闭时存款人的赔付额度，稳定存款人的信心；二是建立专业化机构，以明确的方式迅速、有效地处置有问题的银行，节约处置成本；三是事先进行基金积累，以用于赔付存款人和处置银行；四是增强银行体系的市场约束，明确银行倒闭时各方责任。

　　众所周知，存款保险制度与中央银行最后贷款人职能、审慎监管一起被称为金融安全网的三大支柱，是各国普遍实施的、基础性的金融制度。但既然有这么好的制度，而且世界上已经有几十个国家都实行了此项制度，为什么我国从1993年《国务院关于金融体制改革的决定》中首次提出建立存款保险制度到现在，磨磨蹭蹭21年才打算正式推出呢？原因很简单，我国的商业银行大都有国家信誉做背景，倒闭的可能性并不大。所以，你让他们交钱上保险，他们能没有意见？再说金融改革还没有到那个地步，真的也没有必要。但现在不一样了，金融改革的步子大了，中小银行和民营银行会越来越多，存款保险制度的推出就迫在眉睫！当然，存款保险制度也存在一些缺点，最根本的问题在于可能诱发道德风险。一方面，存款保险制度的存在使得存款人风险意识下降，特别是在利率市场化实现后，可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付更高存款利息的银行；另一方面，因为有了保险，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中可能为追求高额利润而过度投机。再者存款保险制度也会刺激银行承受更多的风险，鼓励其冒险行为。特别是当一家银行出现危机而又没被关闭时，它知道一旦遇到麻烦，保险机构会出手挽救，难免铤而走险。所以，那些资金实力弱、风险程度高的金融机构会得到实际的好处，而经营稳健的银行会在竞争中受到损害，从而给整个金融体系注入不稳定因素，并增大银行体系的经营风险。

　　此外，存款保险制度本身亦有成本。对银行而言，缴纳保险费用将会增加运营成本，减少利润。对存款人而言，银行会将存款保险的费用间接转移到储户身上。对保险机构来说，也存在自身的运营成本，也要顾及自己的利益，可能将自身利益置于存款人和纳税人的利益之上，这样处理问题就会产生利益倾向。

　　当然，不管怎么说，随着时代的变迁，存款保险制度还是来了。哪怕将来在实施过程中会遇到这样那样的问题，只要想办法去妥善解决，路，往前走总是好的！