五个级别的养老保障，你做到了哪一级？
未来养老生活有财务需求、精神需求......这些都需要强有力的保障规
划来支撑。如果没有保障，美好的生活大概都将成为奢谈。纵观国内外老年人的
养老模式，大致分为5个层次——透过社保、储蓄或商业保险等五个方面的保
障，避免通货膨胀、经济衰落以及不恰当投资理财所导致的经济损失，以达成老
有所养的目标。下面让我们看看目前大家做到了哪个级别？
第一层 最低保障。主要针对那些没有储蓄或者储蓄很少，同时没有参加
社保以及购置任何保障的人群。这类人群的养老生活保持在最低生活水平线上，
只能得到政府最低的生活保障，或者社会的直接救济。
第二层基本保障。保障由政府提供，只能为参加社保的人提供最基本的
保障，借助一种强制性的社会保险年金制度，即我们常说的社保，通过现在缴纳
将来支取的方式来获得保障。社保的基本运作模式是由现在的年轻人缴纳社保来
提供现在已迈入老年行列的人的经济保障。目前我国的养老保险实行“广覆盖，
低保障”的方式，现在已基本实现全民覆盖。
第三层 个人储蓄或子女赡养等。在基本养老保障的基础之上，辅助以其
他的养老模式，如子女的积极赡养等。这是我国的传统养老模式，但随着独生子
女越来越多，两个年轻人赡养至少4位老人的现象越来越普遍，这种传统的养老
方式受到严重挑战。
第四层 企业年金。主要是指在欧美等发达国家较为流行的企业补充养老
保险。企业年金是在基本养老保险的基础上出现的一种资源建立的补充养老保险
制度，是对社保的一种有效补充手段。企业年金在国内是刚刚流行起来的一种养
老补充手段，起步晚、覆盖范围极小，目前主要集中在电力、石化、石油、矿
产、钢铁和电信等国有大型企业，民营企业参与热情还不够高。据资料显示，目
前企业年金的覆盖率只有15%左右。
第五层 商业保险。主要是指自愿性的个人商业保险储蓄制度，其目的在
于拥有一个明确的养老目标，提供长期的安全保障，是对社保的有一种补充。同
时，与自己积累养老金相比，养老保险具有强制储蓄兼具保障功能，可以让我们
的养老金储蓄计划不受外界干扰地长期坚持下去，而保障功能更是其他投资渠道
难以取代的。在欧美国家，购买商业保险早已成为追求高品质生活的民众应对养
老危机的有效手段之一，比如德国，其国民的商业保险的覆盖率高达50%。而在
国内，保险业尚处于起步阶段，民众对商业保险存在不信任等诸多问题，目前，
商业保险的覆盖率处于偏低水平。
国峰保险总公司新闻部编辑
